CoolPayは手数料非公開・最短60分入金のオンライン完結型2社間ファクタリングサービスです。AI型スコアリングモデルで最短20分審査を実現し、初回15万円・2回目以降3万円からの少額買取にも対応しています。
この記事でわかること
CoolPayは、株式会社エムライズ（代表取締役：三宅川登、東京都大田区山王）が運営するオンライン完結型の2社間ファクタリングサービスです。2021年7月にサービスを開始し、2025年には累計申込金額が100億円を突破しました※1。
スマートフォンで撮影した請求書をアップロードするだけで申込みが完了する手軽さと、AI型スコアリングモデルによる最短20分の審査が特徴です。電子契約には「CloudSign（クラウドサイン）」を採用しており、来店や押印は一切不要。一連の手続きをオンライン上で完結できます。
ファクマッチ編集部が独自調査した全259社のデータと比較すると、CoolPayは以下のような位置づけにあります（2026年3月時点・ファクマッチ調査※3）。
| 項目 | CoolPay | 業界の中央値 |
|---|---|---|
| 手数料 | 非公開（口コミ実態:1%〜16%） | 下限2.0%（188社中） |
| 買取下限（初回） | 15万円 | 30万円 |
| 買取下限（2回目以降） | 3万円 | — |
| 入金スピード | 最短60分 | 最短即日〜2時間クラス |
| 2社間対応 | あり | 179/259社対応 |
| オンライン完結 | あり | 102/259社対応 |
| 個人事業主OK | あり | 127/259社対応 |
買取下限15万円は業界平均の半分以下の水準で、少額の売掛金でも利用しやすい点がデータからも確認できます。入金スピード「最短60分」は全259社中29社しか実現していない、上位11%の水準です。
CoolPayは公式サイトで手数料を開示していません。競合比較サイトの一部では「3.5%〜」と掲載されていますが、公式による確認は取れていない数字です。
ファクマッチ編集部が独自収集した口コミ4件から手数料を確認したところ、以下の実態が判明しました（2026年3月時点・ファクマッチ独自調査※2）。
| 条件 | 実際の手数料 |
|---|---|
| 法人・食品卸・101〜300万円調達 | 2% |
| 法人・サービス業・51〜100万円調達 | 3% |
| 法人・小売・51〜100万円調達 | 1% |
| 個人事業主・IT業・10万円未満調達 | 16% |
案件によって手数料が大きく異なります。特に個人事業主・少額案件では高率になる可能性があります。申込み前に見積もりを依頼して手数料を確認することをお勧めします（見積もりは無料です）。
「CoolPay ヤバイ」で検索した方の不安に、データで正面から応えます。
CoolPayが「ヤバイ」「怪しい」と検索される主な理由は以下の3つです。
理由1: 手数料が非公開 ——公式サイトに手数料が記載されていないため、「何か隠しているのでは」という不安につながります。ファクタリング業界では審査前に確定できないため非公開にしている会社は一定数ありますが、初めて利用する方には不透明に感じられます
理由2: 聞き慣れないサービス名 ——大手ファクタリング会社と比べて知名度が低いため、「知らない会社だから怪しい」という感覚を持つ方もいます
理由3: ファクタリング業界全体への不信感 ——ファクタリング業界には悪質業者が存在することから、「ファクタリング=怪しい」という先入観を持つ方もいます
上記の不安に対し、データで一つ一つ確認します。
会社の実在性: CoolPayの運営元は株式会社エムライズ（東京都大田区山王2-1-8-1003）で、法人として実在しています。公式サイトでは運営会社・代表者名・所在地を明示しています※1。
実績: 2021年のサービス開始から約4年で累計申込金額100億円突破。継続利用者がいることは、実際に資金が入金されていることを示しています。
口コミの存在: ファクマッチ独自調査の4件に加え、複数の口コミサイトでも利用実績が確認されています。正常に機能していないサービスであれば継続的な口コミは生まれません。
詐欺への対策: 公式サイトでは「架空の請求書の買取申請・偽造通帳の提出は詐欺です」という警告ページを掲載し、不正行為には警察への届出・法的措置を行うと明示しています。これは正規の事業者としての姿勢を示しています。
結論: データに基づく限り、CoolPayは「ヤバイ」会社ではありません。ただし、手数料が非公開・案件によるばらつきという点は理解した上で利用することが大切です。
安全性に問題はないものの、以下の点は利用前に把握しておく必要があります。
注意点1: 申込み前に必ず見積もりを取る ——手数料は非公開のため、問い合わせで確認することが大切です。見積もりは無料です
注意点2: 個人事業主は手数料が高率になる可能性がある ——口コミで個人事業主・少額案件に16%という事例が確認されています
注意点3: 土日祝日は利用できない ——営業時間は平日10:00〜18:00のみです
データ分析と口コミをもとに、CoolPayが向いている人・向いていない人を整理します。
当日中に資金が必要な法人・個人事業主（最短60分入金は業界上位11%のスピード）
売掛金が少額（15万円〜）で他社に断られた経験がある人
来店・対面が難しく、オンライン完結を希望する人
2社間ファクタリングで売掛先に知られたくない人
継続的にファクタリングを活用したい人（2回目以降は3万円〜）
手数料を事前に把握して資金計画を立てたい人
3社間ファクタリングを希望する人
売掛先が個人・フリーランスの人（法人への売掛金のみ対象）
土日祝日に即時対応が必要な人（平日10:00〜18:00のみ）
少額（10万円未満）の個人事業主で低手数料を求める人
全259社の比較データと口コミ4件の分析から見えた、CoolPayの3つの強みを紹介します。
CoolPayが採用するAI型スコアリングモデルは、最短20分での審査完了を実現しています。審査通過後の入金まで合わせても最短60分と、非常にスピーディーです。
「最短60分」以上のスピードを提供している会社は、ファクマッチが調査した全259社中29社（約11%）のみです（2026年3月時点・ファクマッチ調査※3）。CoolPayは業界上位11%に位置するスピード水準と言えます。
口コミでも「審査から入金まで1〜2時間ほどで完了」「入金までの所要時間は30分〜1時間。想像よりずっと早く、驚きました」という声が複数あります。急ぎで資金が必要な場面で頼りになるサービスです。
ファクタリング業界の買取下限の中央値は30万円（データあり104社中）ですが、CoolPayは初回から15万円に対応しています。さらに2回目以降は3万円まで下がり、少額の売掛金でも繰り返し利用できます。
「30万円以下の売掛金だから他社では断られた」という小規模事業者・個人事業主にとって、CoolPayは数少ない選択肢の一つです。
CoolPayはスマートフォンで請求書を撮影してアップロードするだけで申込みが完了し、契約もCloudSign（電子契約）で完結します。来店・押印・面談は一切不要です。
オンライン完結に対応しているファクタリング会社は全259社中102社（約39%）にとどまります（2026年3月時点・ファクマッチ調査※3）。遠方のため来店が難しい方や、忙しくて時間が取れない経営者に向いているサービスです。
CoolPayにはメリットだけでなく、利用前に知っておくべき点もあります。正直にお伝えします。
CoolPayは公式サイトで手数料を開示していません。実際にいくらかかるかは申込み後の審査結果を待つ仕組みです。
口コミから確認できた手数料は1%〜16%と幅が広く、特に法人の中規模案件は低率、個人事業主の少額案件は高率になる傾向があります。資金計画を立てる上で、事前に費用感を把握できないことは不便です。申込み前に問い合わせて目安を確認するか、見積もりを取得してから判断することをお勧めします。
この方の実際の手数料は16%でした。事前確認なしに申込むと、想定より高い手数料を提示されるリスクがあります。
CoolPayでファクタリングできるのは、売掛先（請求書の宛先）が法人の場合のみです。個人、フリーランス、個人事業主への売掛金は対象外となります。
例えば、個人客向けのサービス業や、フリーランスのクリエイターが個人に請求書を発行している場合は利用できません。
CoolPayの対応時間は平日10:00〜18:00です。土日祝日は審査・入金対応が行われないため、週末に急遽資金が必要になった場合は利用できません。
平日でも18:00以降に申込んだ場合、翌営業日対応になる可能性があります。「今日中に入金が必要」という場合は、午前〜昼頃に申込むのが安全です。
CoolPayを選ぶ際の参考として、よく比較される3社とのスペック比較を紹介します（2026年3月時点・ファクマッチ調査※3）。
| 項目 | CoolPay | ビートレーディング | ペイトナーファクタリング | QuQuMo |
|---|---|---|---|---|
| 手数料 | 非公開（口コミ実態1%〜16%） | 2%〜12% | 10% | 1%〜14.8% |
| 買取下限 | 15万円（初回）・3万円（2回目〜） | 1万円 | 1万円 | 1万円 |
| 入金スピード | 最短60分 | 最短2時間 | 最短即日 | 最短2時間 |
| 2社間 | あり | あり | あり | あり |
| オンライン完結 | あり | あり | あり | あり |
| 個人事業主 | あり | あり | あり | あり |
CoolPayの最大の差別化点は「最短60分」というスピードで、ビートレーディング（最短2時間）やQuQuMo（最短2時間）より高速です。ただし、買取下限はビートレーディング・ペイトナー・QuQuMoがいずれも1万円から対応しているのに対し、CoolPayは初回15万円とやや高めです。
手数料の透明性では、ビートレーディング（2%〜12%公開）に対しCoolPayは非公開であり、比較しにくい点があります。
「とにかく今日中に入金が必要」という緊急性の高い場面や、「他社の最低利用額に達しない少額案件（3万円〜）の継続利用」ではCoolPayが優位です。手数料の透明性や買取下限の低さを重視するなら、ビートレーディングやQuQuMoも有力な候補となります。
CoolPayの利用は全4ステップ。来店不要のオンライン完結型で、地方からでも手軽に資金調達できます。
公式サイトのフォームから申し込み。会社名・希望金額・売掛先情報を入力。
通帳コピー（2か月分）と請求書をオンラインでアップロード。来店不要で全国どこからでも手続き可能です。
担当者がヒアリング・審査を実施。手数料率・買取金額の見積もりが提示されます。
見積もりに合意後、電子契約で締結。指定口座に即日振込されます。
CoolPayをスムーズに利用するための実践的なポイントを3つ紹介します。
CoolPayの必要書類は「本人確認書類（運転免許証など）」「請求書」「3カ月以上の通帳コピー」の3点が基本です。初回は銀行口座の入出金履歴から売掛先との取引実績を確認するため、該当の入金が確認できる通帳ページを準備しておくとスムーズです。
通帳コピーは紙通帳でも、ネットバンキングのPDF出力でも受け付けています。
口コミデータから読み取れる傾向として、以下の条件では手数料が低くなる可能性があります。
法人としての申込み（個人事業主より有利な可能性）
調達額が大きい（少額より低率になる傾向）
継続利用（2回目以降は関係構築で有利になる可能性）
また、複数社に見積もりを依頼して比較することで、適正な手数料を見極められます。CoolPayの見積もりは無料です。
CoolPayは初回利用と2回目以降でルールが異なります。
初回: 買取下限15万円
2回目以降: 買取下限3万円
定期的に利用する予定がある場合は、まず初回で実績を作り、2回目以降により少額の案件にも活用できるようになります。
CoolPayのファクタリングサービスの全仕様を一覧にまとめました。申し込み前の確認にご活用ください。
CoolPayは公式サイトで手数料を開示していません。ファクマッチ独自収集の口コミ4件では1%〜16%の実態が確認されています。申込み前の見積もりは無料で依頼できるため、事前に確認することをお勧めします。
申込み自体は個人事業主もOKです。ただし、売掛先（請求書の宛先）は法人に限定されています。個人・フリーランスへの請求書はファクタリング対象外です。また、個人事業主の場合は法人と比べて手数料が高くなる可能性があります。
審査通過率は公開されていません。口コミを見る限り、法人で一定の取引実績があれば審査は通りやすい傾向があります。AIスコアリングモデルを採用しており、通常の与信審査とは異なるアプローチで判断されます。
土日祝日は対応していません。営業時間は平日10:00〜18:00です。週末に急ぎの資金が必要な場合は、土日対応しているファクタリング会社を検討してください。
CoolPayは株式会社エムライズが正式に運営する合法的なファクタリングサービスです。累計申込金額100億円超の実績があり、複数の口コミサイトでも利用実績が確認されています。詐欺的な業者ではありませんが、手数料が非公開・案件によるばらつきがある点は利用前に把握しておく必要があります。
CoolPayは「とにかく早く資金調達したい」というニーズに応えるオンライン完結型ファクタリングサービスです。AI審査による最短60分入金は全259社中上位11%の水準で、少額（初回15万円〜）・オンライン完結・個人事業主対応という使いやすさを兼ね備えています。
一方で、手数料が非公開という点は利用前の不安要素です。口コミから判明した実態は1%〜16%と幅広く、特に個人事業主・少額案件では高手数料になる可能性があります。申込み前に必ず見積もりを取ることを強くお勧めします。
CoolPayは当日中に入金が必要でスピードを最優先する方、売掛金が15〜100万円程度の小規模事業者、来店なしでオンラインだけで完結させたい方に向いています。一方、手数料を事前に確認してから判断したい方、買取下限をさらに低く（1万円〜）したい方、土日祝日でも利用が必要な方は他社も検討すべきです。
ファクタリングは複数社に相談・比較することで、より良い条件が引き出せます。CoolPayを候補に入れつつ、他社とも比較した上で最終的な判断をされることをお勧めします。
※1 CoolPay公式サイト（2026年3月時点の公表値）
※2 口コミデータ：ファクマッチ編集部が独自収集（2026年3月時点、計4件）
※3 全社比較データ：ファクマッチ編集部の独自調査（2026年3月時点、全259社）
CoolPay利用者のリアルな声をまとめました。口コミは投稿フォームの全項目をそのまま掲載しています。
CoolPayについて、ファクマッチ編集部が独自収集した口コミ4件を分析します。良い点も悪い点もすべてそのまま紹介します。
CoolPayへのポジティブな評価として最も多かったのは、審査から入金までのスピードです。
スピードと対応品質を評価する声が複数件確認されました。「入金までの所要時間は30分〜1時間。申込み前に想像していたよりもずっと早く、驚きました」という声もあり、公式の「最短60分」は多くのケースで実現されているようです。
スタッフ対応を「親身」と評価する声も複数あり、AIファクタリングながら人的サポートも充実している様子が伝わります。
一方、ネガティブな評価として目立ったのは「手数料の高さ・ばらつき」と「公式情報と実態の差」です。
この口コミを投稿した個人事業主は手数料16%、審査と入金にそれぞれ2日かかったケースです。少額・個人事業主の案件では条件が変わる可能性があります。
同じサービスでも、法人か個人事業主か、調達額の大きさ、取引先との関係性によって手数料と審査時間が変わる点は利用前に把握しておく必要があります。事前見積もりを取り、条件を確認した上で判断することをお勧めします。
口コミ4件から把握できた手数料の実態をまとめます（参考値、2026年3月時点のファクマッチ独自調査※2）。
| 条件 | 実際の手数料 |
|---|---|
| 法人・101〜300万円・継続利用 | 2% |
| 法人・51〜100万円・新規利用 | 3% |
| 法人・51〜100万円・新規利用（小売） | 1% |
| 個人事業主・10万円未満・新規利用 | 16% |
法人で一定額以上の案件であれば1〜3%台が期待できますが、個人事業主・少額案件では大幅に高くなる可能性があります。
