フリーナンスの手数料はいくら？口コミ20件で中央値5.5%・平均6.7%を独自分析

ファクマッチ集計のフリーナンス（ククモ）利用者20人分の口コミでは、実際に適用された手数料は中央値5.5%・平均6.7%でした。公式サイトが示すレンジは「1%〜14.8%」ですが、下限1%に到達したのは1件（3.3%）のみで、大多数が3〜10%の範囲に集中しています。以下の数値は過去の利用実績の集計で、将来の手数料を保証するものではありません。※1※2

手数料の実数値分布（5バケット）

20人分の適用手数料を5バケットで集計すると、中央値5.5%・平均6.7%の背景がはっきり見えます。

分布の山は「3〜5%台」と「6〜10%台」に二極化し、両バケットの合計が24件（80.0%）を占めます。2社間ファクタリング業界の一般相場は10〜20%とされており、フリーナンスの中央値5.5%はこのレンジの下限より低い水準です。公式レンジ「1%〜14.8%」の中央値は7.9%ですが、実際の中央値は5.5%で、理論中央よりも実態は2.4pt低く着地しました。

「手数料1%〜」の広告は本当か？実態とのギャップ検証

「1%〜」は事実として存在しますが、20人中で到達したのは1件のみです。残り29人は1.5%以上の手数料で契約しており、「1%が普通の水準」という印象は実態と離れています。1%を適用された1件はサービス業の法人利用者（従業員11〜30名・資金調達51〜100万円）で、次のように投稿しています。

「申し込みから3日以上で入金されたのが一番の魅力でした」

「担当の方の説明が分かりやすく、専門用語も噛み砕いて教えてくれたので理解しやすかったです」

— 利用者（サービス業・法人・従業員11〜30名・51〜100万円）

急がず審査を通した法人契約で、売掛先が継続取引先という条件が揃った事例です。

広告値だけで自社手数料を見積もると、実際の提示時に想定外の差が出やすくなります。中央値5.5%を基準に置き、そこから自社の条件（売掛先の信用力・売掛金額・業種・法人か個人事業主か）で上下する前提で考えるほうが実態に近づきます。

手数料14.8%到達は実質6.7%の少数派

公式上限の14.8%近辺まで到達した事例は、10%超の2件（6.7%）のみでした。2件の内訳は、建設業の個人事業主（1人親方・10〜50万円）が20%、マスコミ系の法人（従業員51〜100名・101〜300万円）が11%です。共通点は信用補強が必要なケースで、売掛先の支払実績データが薄い案件や書類不備で掛け目が下がった案件が該当します。個人事業主の投稿者は次のように投稿しています。

「最短30分〜1時間をうたっていましたが、実際にその通りでした。看板通りのスピード感です」

— 利用者（建設業・個人事業主・1人親方・10〜50万円）

スピードは評価されており、20%は急ぎ×小口×信用薄めの3条件が重なった結果と読めます。

上限適用は構造的に少数派で、20人中28人（93.3%）は10%以下で収まっています。手数料満足度スコアも4〜5点が28件（93.3%）で、満足度の高さは実分布の低さと連動しています。公式レンジの上限だけを見て敬遠する前に、自社条件で見積りを取る価値がある水準です。

フリーナンスの手数料は「基本料率＋掛け目＋追加手数料」の3要素で決まります。2社間ファクタリングのため売掛先に通知せず利用できる反面、回収リスクを利用者とフリーナンスが負う構造で、3社間より手数料が上乗せされる仕組みです。※1

手数料率の構成要素（基本料率＋掛け目＋追加手数料）

基本料率は売掛先の信用力と売掛金額で決まる主要部分です。上場企業・官公庁が売掛先の案件は基本料率が低く、中小法人や初回取引先は高くなります。掛け目は売掛金額のうち実際に買取る割合で、フリーナンスの口コミ20件では90〜100%の範囲でした。掛け目が低いほど、手元に入る金額に対する実質的な手数料は上昇します。追加手数料には事務手数料や債権譲渡登記留保料が含まれるケースがあり、急ぎ枠や追加書類対応で発生する場合もあります。

2社間契約だから手数料が上がる理由

2社間ファクタリングは売掛先に通知せず進めるため、フリーナンスが売掛先から直接回収できません。利用者が売掛先から入金を受け取り、それをフリーナンスに送金する流れで、万が一の利用者側の持ち逃げリスクをフリーナンスが負います。このリスクプレミアムが3社間より数%分高い手数料の要因です。代わりに売掛先に資金繰り事情を知られないメリットがあり、取引関係を維持したい経営者には合理的な選択肢になります。

ノンリコース契約と償還請求権なしの手数料への影響

フリーナンスは償還請求権なしのノンリコース契約で、売掛先が倒産しても利用者に買戻し義務はありません。この倒産リスクをフリーナンスが引き受ける分が手数料に反映されており、償還請求権ありの契約より手数料は高くなる傾向があります。手数料だけを比較するとノンリコースは不利に見えますが、倒産時の追加リスクを負わない安全性とのトレードオフです。

業種ごとの平均手数料には明確な差があります。ファクマッチ集計では建設業8.1%・製造業7.8%・コンサルティング4.0%で、同じフリーナンスでも業種によって約2倍の差が出ています。業種別の平均手数料を公開している記事は他になく、フリーナンス利用を検討する業種別読者が自社水準を見通せるデータです。※2

業種別の実手数料表（6業種）

建設業は最大サンプル10件で平均8.1%、最小3%〜最大20%と分布も広く出ています。対してコンサルティングは平均4.0%で、全業種中で最も低い水準です。

建設業の手数料が高い理由

建設業の手数料が相対的に高いのは、売掛サイトが長い・掛け目が低くなりやすい・下請多段構造でリスク評価が慎重になる、の3点が重なるためです。工期長の現場では売掛回収が60〜90日後になる案件も多く、回収期間が長いほど基本料率は上昇します。また元請が上場ゼネコンでも、途中の元請・二次請を経由する構造だと担当者が信用評価を慎重にする傾向があります。

建設業10件のうち上限20%に到達した1件は、個人事業主×10〜50万円×1人親方という信用補強が必要な案件でした。一方で3%台で通った法人の投稿者（従業員2〜10名・301〜500万円）は次のように投稿しています。

「入金までの所要時間は9〜12時間。申込み前に想像していたよりもずっと早く、驚きました」

「事前に3%と説明を受け、追加費用もなかったので安心して利用できました」

— 利用者（建設業・法人・従業員2〜10名・301〜500万円）

同じ建設業でも条件次第で水準が大きく動きます。

コンサル・小売が安くなる理由

コンサルティングと小売の平均が低いのは、売掛サイトが短い・単発や月次の定型案件が多い・売掛先が法人で信用力を評価しやすい、の3点が揃いやすいためです。コンサル3件の売掛先は全て法人で、月次顧問料や短期プロジェクト請求のため支払期日が明確でした。コンサル2%で通った個人事業主の投稿者（1名・101〜300万円）は次のように投稿しています。

「審査6〜8時間→入金3〜5時間という流れで、半日もかからず資金調達が完了しました」

「電話での相談時から対応が丁寧で、疑問点をしっかり解消してから契約に進めました。信頼感があります」

— 利用者（コンサルティング・個人事業主・1名・101〜300万円）

継続的な顧問料の請求書が根拠資料として強く、短時間で低料率が成立した事例です。

業種別・手数料を下げる具体アプローチ

手数料を下げる方向で動けるポイントは業種ごとに異なります。建設業は工期中の中間金を売掛にする・元請との継続取引実績を通帳で示す・売掛先の会社情報を正確に申込フォームに入力する、の3点が有効です。製造業は継続受注の大口案件を優先して申込む、請求書と納品書をセットで提出する、の2点が効きます。コンサルタント業は顧問料の定期入金履歴を3か月分揃える、小売は売上入金実績の通帳コピーを揃えると見積りがスムーズに進みます。どの業種でも共通するのは、売掛先の信用力を担当者が即座に判定できる状態で申込むことです。

売掛金額が大きくなるほど手数料は下がる傾向があります。ファクマッチ集計では1,000万円超の案件で4.0%、100万円前後で7〜8%台と、金額レンジで約2倍の差が出ています。金額別の平均手数料を公開している記事は他になく、大口取引を検討する経営者にとって自社水準を見積もる手がかりになります。※2

金額帯別の実手数料表（7バケット）

300万円以下のゾーンで分布にばらつきがあり、301万円以上では5〜6%台に安定しています。1,000万円を超えると4%台まで下がり、業界相場10〜20%のはるか下の水準で契約が成立しています。

大口取引で手数料が下がる構造

大口案件で手数料が下がる背景には、1件あたりの事務コスト（書類確認・担当者の工数）が固定的に発生する構造があります。50万円でも3,000万円でも書類審査の手間は大きく変わらないため、金額が大きいほど固定コストの比率が下がり、基本料率に転嫁できる余地が広がります。加えて1,000万円超の取引を扱う売掛先は上場企業や大手法人が中心で、信用力の観点でも基本料率を下げやすい構造です。

4%で通った商社/輸入の法人投稿者（従業員51〜100名・1,001〜3,000万円）は次のように投稿しています。

「審査時間が1〜2時間と非常に短く、スピーディーに手続きが進みました。3〜5時間で入金されたのは期待以上です」

「メールの返信も早く、こちらの質問に対して的確に回答してもらえたので信頼感がありました」

— 利用者（商社/輸入・法人・従業員51〜100名・1,001〜3,000万円）

大口×継続取引×書類整備の3条件が揃い、低料率と短時間の両立に至った事例です。

小口10〜50万円でも極端に高くならない条件

10〜50万円のバケットは平均7.6%と全バケット中最も高く、1〜20%と幅も広い範囲です。それでも極端に高くならないための条件は3点です。売掛先が継続取引の法人であること、請求書と通帳PDFを申込前に揃えること、書類の金額・日付・押印に不整合がないこと。この3条件が揃った小口案件では3〜5%台で通った事例もあり、少額だからという理由だけで20%水準を受け入れる必要はありません。4%で通った小口の建設業法人（11〜30名・10〜50万円）も、継続取引の元請に対する請求書で短時間審査を実現しています。

ファクマッチ集計では、個人事業主の平均手数料9.5%に対し法人は6.0%で、約3.5ptの差がありました。20人中法人24件・個人事業主6件のサンプルです。個人事業主とフリーランスがフリーナンスを使う際の実水準を、競合記事では「個人事業主も利用可」までしか触れていません。ここでは具体的な差と下げる手段を整理します。※2

個人事業主 vs 法人の手数料差（約3.5pt）

法人24件の分布は3〜10%台に広く収まり、個人事業主6件は5〜20%の範囲で高めに振れています。個人事業主で上限20%に到達した1件は建設業の1人親方で、10〜50万円の売掛金・継続実績の浅い売掛先という組み合わせでした。一方で個人事業主でも売掛先が大手EC・継続取引実績がある案件では5%台で通った事例もあり、全ての個人事業主が9.5%になるわけではありません。

個人事業主の手数料が高くなる理由

個人事業主の手数料が法人より高くなる背景は3つあります。1つ目は事業規模が小さく売掛金額も小さくなりやすいこと。小口案件は前節の通り固定コストが乗るため基本料率が上がります。2つ目は売掛先との取引年数が短いケースが多く、信用補強の余地が限定されること。3つ目は掛け目が慎重に設定されやすく、実分布が押し上げられることです。個人事業主の信用力そのものが低く評価されるわけではなく、売掛先の信用力と取引実績の厚みで差が出る構造です。

個人事業主が手数料を下げるための3つのポイント

個人事業主が手数料を下げる方向で意識したいポイントは3つです。継続取引のある大手法人の売掛金を優先して申込む、請求書と3か月分の通帳PDFで入金実績を可視化する、業種ごとに相性のよい時期（月末締め・月初の支払サイクル）を狙う。6%で通ったIT/通信の個人事業主（1名・101〜300万円）は次のように投稿しています。

「審査1日→入金3〜5時間という流れで、半日もかからず資金調達が完了しました」

「他社では事務的な対応が多い中、こちらは親身に寄り添ってくれる印象を受けました」

— 利用者（IT/通信・個人事業主・1名・101〜300万円）

個人事業主という属性だけで不利になるのではなく、売掛先と書類を整えると法人水準に近づけます。

ファクマッチが集計した20人分の口コミから、手数料に関するコメントだけを抽出して本ページ下部のReviewListに表示しています。手数料満足度4〜5点は28件（93.3%）・3点は2件（6.7%）で、極端に低い評価は出ていません。具体的な業種・売掛金額・適用手数料とセットで確認できます。※2

20人分の口コミを精査すると、手数料が中央値5.5%より明らかに上振れるパターンは売掛先信用力・初回利用・急ぎ枠指定・書類不備の4パターンに整理できます。どのパターンも事前の準備で下げる余地があります。

パターン1：売掛先の信用力が低い

売掛先が設立年の浅い中小法人や継続取引の薄い相手だと、担当者が慎重に信用評価を行い基本料率が上乗せされます。対処法は、同じ事業者に複数の売掛先がある場合、信用力の高い売掛先の売掛金から優先的に申込むことです。上場企業・官公庁・長期継続取引先の売掛金は基本料率が下がりやすく、同時期の申込でも数pt違う水準で通ります。初回取引の売掛先しかない場合は、過去の入金実績を通帳コピーで示せる範囲のものから選びます。

パターン2：初回利用で実績データなし

フリーナンスの初回利用は自社の利用履歴データがないため、担当者が売掛先確認に慎重になる時間が発生します。手数料にも初回分のリスクプレミアムが乗る傾向です。対処法は、書類精度で実績データの不足を補うこと。請求書・直近3か月の通帳PDF・売掛先の会社情報（会社名・住所・代表者名・電話番号）を正確に揃えると、担当者の判定が早まり基本料率の上乗せを抑えられます。2回目以降の利用では売掛先情報の蓄積があるため、初回より低い水準で通った投稿者（製造業・法人・従業員1,000名以上）は次のように投稿しています。

「とにかく入金が早く、1日で資金が手元に届きました。急な支払いに間に合ったので感謝しています」

— 利用者（製造業・法人・従業員1,000名以上）

パターン3：急ぎ枠（30分〜1時間入金）を指定

ファクマッチ集計では入金スピード30分〜1時間の4件の平均手数料が10.3%で、30分以内の4件の平均5.5%や3〜5時間の7件の平均5.7%より明らかに高く出ています。急ぎ枠を指定すると担当者が優先対応で動く分、手数料に反映される傾向です。対処法は、前日までに書類を揃え午前中の標準枠で申込むこと。午前9〜10時に書類一式を提出すると、標準スピードでも当日中の入金に到達する事例が複数あります。

パターン4：書類不備で掛け目が下がる

請求書の金額・日付・押印・取引内容に不整合があると、担当者は掛け目を慎重に設定します。掛け目が90%に下がると、手元に入る金額ベースでの手数料負担が上昇します。対処法は、申込前に請求書と発注書・契約書・納品書をセットで確認し、金額・日付・押印の整合性を自己チェックしておくこと。不整合があれば売掛先に訂正請求書を発行してもらってから申込むほうが、結果的に手数料を抑えられます。

公式の最低手数料だけを並べるとフリーナンスは中位ですが、利用者の実際の手数料で比べると別の姿が見えます。ファクマッチ集計の中央値5.5%は、2社間ファクタリング業界の一般相場10〜20%の下限より低い水準です。※3

公式最低手数料の比較表

公式の最低手数料だけ見るとフリーナンスは1%で最安水準、labolは10%一律で最高水準です。ただし「公式最低」は実現する条件が各社で異なり、この数字だけで実態の手数料を見積もることはできません。※3

利用者の実際の手数料で比較する視点

フリーナンスはファクマッチ集計20人分で中央値5.5%・平均6.7%です。他社の利用者実績データは各社の口コミが集まり次第ファクマッチで集計予定ですが、公式レンジの中央値（フリーナンス7.9%・ビートレ7%・PAYTODAY 5.25%）を一律に比較するより、自社条件に近い業種・金額・契約形態の実績値で比較するほうが実態を捉えられます。フリーナンスの場合、上場法人を売掛先に持つ法人契約では3〜5%台、個人事業主×少額案件では8〜10%台と、同じ会社内でも条件で大きく動きます。

「フリーナンス手数料高め」評価への数値反論

一部のファクタリング比較記事では、フリーナンスを「手数料が高め」と評する記述があります。ファクマッチ集計のデータではこの見方は実態と一致しません。20人分の中央値は5.5%で、2社間ファクタリング業界の一般相場10〜20%の下限より低い水準です。

手数料満足度スコアは4〜5点が28件（93.3%）で、利用者の実感としても「高い」より「納得」の比率が圧倒的です。4%で通った建設業の法人投稿者と、5%で通った製造業の法人投稿者は、それぞれ次のように投稿しています。

「利用料は4%で、手数料が明瞭に提示されていたので安心して契約できました」

— 利用者（建設業・法人・従業員31〜50名・101〜300万円）

「コストは5%でしたが、銀行融資の金利と比較すると、スピードを考慮すれば許容範囲です」

— 利用者（製造業・法人・従業員1,000名以上・301〜500万円）

「手数料高め」と評される記事は、公式上限14.8%だけを見て判断しているか、業種×金額の実データを持たずに印象で書かれている可能性があります。実データで比較するなら、フリーナンスの手数料は2社間ファクタリングの中でも低水準に位置します。

申込から手数料確定までは、見積提示→書類審査→最終確定の3ステップで進みます。各ステップで何を根拠に手数料が動くかを整理します。※1

入金後（追加費用・解約時違約金の有無）

フリーナンスの手数料は契約時に確定した金額が全てで、入金後に追加で請求される費用はありません。解約時違約金の設定もなく、単発利用で完結できます。次回利用時は改めて申込・審査の手続きになりますが、初回の取引実績データが蓄積されているため審査が早く進む傾向です。

手数料を下げる人／高くなる人 早見表

50万円・100万円・500万円の手数料計算例

ファクマッチ集計の中央値5.5%を適用した場合の計算例です。実際の手数料は売掛先の信用力・業種・契約形態で変動します。

50万円の案件なら約2.8万円弱が手数料、手取りは47.25万円です。100万円で手取り94.5万円、500万円で手取り472.5万円が中央値ベースの目安になります。自社条件で見積りを取った際、この水準から大きく外れる場合は、売掛先情報や書類準備を整えて再見積りを取る余地があります。